Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В статье проблемы урегулирования рассматриваются на примере опыта системы «Росгосстрах».

Финансы, 22 сентября 1996 г.

Урегулирование убытков — важнейший элемент деятельности страховой компании

27174 просмотра

Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.

Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.

В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.

Поэтому особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая
С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство страхового портфеля. А с другой — механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное.

Эффективность этой работы может дать значительные результаты, так как убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. По сообщению газеты “Коммерсант-Дейли” от 17 мая 1996 г. со ссылкой на “Файнэншл таймс” “по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 млрд. экю (9,9 млрд. долл.), что составляет около 2% суммы страховых взносов. Проблема мошенничества при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование.

В ряде секторов потери от мошенничества могут достигать 10% суммы страховых взносов”. Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается 12 млрд. франков (газета “Известия” от 26.04.96 г.).

Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании.

Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, которые зачастую имеют бюро расследования, широкую сеть осведомителей и детективов и тесно сотрудничают с полицией.

Наступление на нечистоплотных клиентов началось и на российском страховом рынке.

В мае 1996 г. Всероссийский союз страховщиков, представители страховых компаний и правоохранительных органов провели совещание, посвященное вопросам безопасности и пресечения мошенничества в области страхования, на котором намечены меры по сохранению интересов страховых фирм.

В организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании “АССИТАЛИЯ” (ASSiTALiA), кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек — врачи, 1051 — автоэксперты и 231 — информаторы.

Таким образом, в компании из 2050 человек штатных сотрудников 1002. или около 50%, непосредственно занято урегулированием убытков.

В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача — организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь.

Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.

Важной частью функций эксперта является анализ ущерба:

определение, наступил ли срок действия договора и ответственности страховщика,
соответствует ли оговоренному в полисе месту (району) место нанесения ущерба,
являются ли застрахованными пострадавшие объекты или предметы,
сбор дополнительной информации о лицах, заинтересованных в страховании объектов и получении возмещений по убыткам,
определение согласно практике и картине убытка предварительной стоимости ущерба,
проверка соблюдения страхователем, его персоналом, членами семьи правил безопасности,
установление по документам, есть ли виновное лицо,
проверка соблюдения условий о недопустимости изменений на месте нанесения ущерба, своевременности подачи документов, связанных с ущербом, в том числе в органы полиции, пожарного надзора, служб технологической безопасности,
определение предметов неповрежденных или исключенных из страхования,
составление заключения о том, является ли ущерб возмещаемым и в какой сумме.

Обычно подразделения по убыткам существуют отдельно: по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Многие фирмы создают подразделения по убыткам в составе управлений по продуктам и землям.

Группа по имущественным убыткам включает эксперта по возмещению технических ущербов (он же осуществляет учет и контроль, ведет корреспонденцию); эксперта по установлению технического ущерба (осуществляет выезды на места для установления ущерба) и многочисленных привлеченных экспертов вне штата.

Эксперт регистрирует заявление об ущербе, принимает на учет дело, к нему подкладывается оферта, служащая основанием для возмещения ущерба. Бухгалтерия подтверждает оплату взносов по договору, по которому заявлен ущерб, или сообщает, что имеется задолженность.

Эксперт проверяет прошлогодние дела, устанавливает, какие возмещения уже получал заявитель, есть ли между ними какая-либо взаимосвязь, выезжает на место, совместно с застрахованным составляет акт. В акте фиксируются данные осмотра и стоимостные параметры убытка. При сложном деле работают эксперты из вышестоящей структуры компании.

Сумма ущерба, утвержденная руководством, выплачивается страхователю, одновременно все сведения об убытке передаются на вычислительный центр.
Отделения по убыткам участвуют в разработке методологии и формировании политики фирмы по превенции, разрабатывают рекомендации и средства для предупреждения ущербов, в ряде случаев участвуют в финансировании расходов по обучению, созданию новых систем безопасности и их испытанию. На них возлагается информационное обеспечение о мерах безопасности и превенции.

Высшая инстанция в головной фирме руководит остальными подразделениями по убыткам, формирует и хранит информацию об убытках по всем параметрам риска, страхователе, месте и размере ущерба. Сотрудничает с такими же подразделениями других фирм, если есть соглашение о совместной работе по уменьшению убытков или соглашение пулового типа. Есть постоянные каналы связи с полицией, банками, службами борьбы с пожарами.

В организационной системе по принятию рисков на страхование и урегулированию убытков Мюнхенского перестраховочного общества “Munich Pe” выделяются следующие этапы: оценка риска, состоящая из установления риска и собственно оценки риска; контроль за риском, в ходе которого выполняются мероприятия по предотвращению ущерба; изыскание финансовых аспектов риска, заключающихся в расчете максимально возможного убытка и других показателей.

Ряд страховых компаний, для идентификации рассматриваемого риска и базы данных по аналогичным договорам страхования в ходе решения вопроса о принятии его на страхование применяют “Структуру количественной оценки риска”.

Вероятность убытка может быть снижена рядом организационных и физических мер. Риск можно снизить путем изменения способов решения конкретных задач либо назначения лиц, ответственных за принятие мер предосторожности. Можно также установить оборудование, предназначенное для оповещения о наступлении риска и сокращения убытков. Немаловажен правильный выбор страховой политики.
Стратегические подходы к снижению риска: попытка избежать, сократить, сдержать или передать его.

“Классическая, но постоянно обновляемая модель” предсказуемости прохождения риска, заключающаяся в их разделении на деловые (технические, социальные, экономические и политические) и чистые (социальные отклонения от ожидаемых стандартов проведения и личные),  позволяет делать тотальную оценку риска путем систематического анализа всех возможных причин серьезного происшествия или травмы, а также политическую оценку их вероятности и возможного ущерба.
Частотность убытков можно анализировать с учетом размера и частотности отдельных потерь в течение определенного периода, обычно года.

“Общая схема управления риском бедствия” показывает работу с риском по стандартным видам защиты при помощи превентивных мер, планов управления кризисной ситуацией и страхового покрытия. Она дает возможность целенаправленно описывать риски, обеспечивает условия количественной оценки и указывает потенциал снижения риска.

В рамках проводимой в ОАО “Росгосстрах” реструктуризации, учитывая, что в настоящее время в структуре собираемой фирмами Росгосстраха страховой премии доля имущественных видов страхования неуклонно возрастает, на основе современных методов урегулирования убытков принято решение создать стройную систему управления рисками и урегулирования убытков. Это обусловлено также тем, что ОАО “Росгосстрах” ежегодно выплачивает значительные суммы страхового возмещения и страхового обеспечения, рост которых опережает темпы сбора страховой премии.

Только в 1995 г. объем выплат по прямому страхованию в ОАО “Росгосстрах” составил 1329,7 млрд. руб., что в 2,3 раза больше, чем в 1994 г. Объем же страховых услуг за этот период вырос в 2,1 раза (2716,5 млрд. руб.).

За I полугодие текущего года ОАО “Росгосстрах” произвел выплаты страховых сумм и возмещений в размере 804,4 млрд. руб., при этом рост выплат к прошлому году составил 1,4 раза.

За 1995 г. все страховые компании России выплатили страхователям 15,8 трлн. руб. страховых возмещений и обеспечений, что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. При этом рост страховой премии составил 300% (21,9 трлн. руб.).

Таким образом, и в Росгосстрахе, и в целом на страховом рынке сохраняется тенденция увеличения уровня выплат (процентного отношения сумм произведенных страховых выплат к суммам страховых взносов). Иными словами, рост страховых выплат опережает приток страховых взносов (см. табл.).

Целью созданного в ОАО “Росгосстрах” Департамента урегулирования убытков являются разработка и внедрение принципов и норм, единых для всего Росгосстраха, на которых должны базироваться научно обоснованные методы урегулирования убытков, а также обеспечение совершенствования деятельности системы в целом.
Чтобы реализовать концепцию урегулирования убытков и разработки стандартов обслуживания, основополагающим условием необходимо сделать взаимодействие Департамента урегулирования убытков с другими подразделениями ОАО “Росгосстрах” и дочерними фирмами.

Решение проблемы урегулирования убытков на современном уровне требует изучения состояния убыточности в филиалах и фирмах, выявления причин существующего уровня выплат и разработки единого стандартного подхода к проблеме.

На базе практического опыта урегулирования убытков будет проводиться работа по корректировке, совершенствованию существующих правил страхования и разработки новых.

Качественное урегулирование убытков невозможно без профессиональной переподготовки сотрудников, осуществляющих эту деятельность на местах. Недавно группа работников ОАО “Росгосстрах” побывала в Италии на семинаре “Урегулирование убытков страховой компании”. Принято решение провести еще несколько семинаров по этой теме на базе итальянской страховой компании “Асситалия” и французской ЮАПИ.

Учитывая возможность возникновения особо сложных случаев и ситуаций, с целью привлечения к сотрудничеству экспертов независимых специализированных организаций, сюрвейеров, аварийных комиссаров как отечественных, так и зарубежных Департамент заключает с ними договоры по конкретным видам деятельности.

Одним из направлений деятельности Департамента и страховых фирм должно стать планомерное развитие сферы сюрвейерных услуг и формирование сети аварийных комиссаров ОАО “Росгосстрах” по всей стране и в перспективе — по всему миру. При организации этой работы система имеет большие преимущества перед другими страховыми компаниями.

По запросам ряда иностранных и отечественных компаний производится осмотр аварийных грузов и транспортных средств. Если первые аварийные сертификаты ОАО “Росгосстрах” не всегда удовлетворяли наших иностранных заказчиков по срокам исполнения и по существу вопроса, то сейчас эти сертификаты получают самую высокую оценку наших заказчиков.

Не менее важным направлением деятельности страховых фирм является организация и проведение предупредительных мероприятий по снижению уровня убыточности, состоящих в разработке мер безопасности по всем проводимым Росгосстрахом видам имущественного и личного страхования, страхования ответственности на основе существующих ведомственных инструкций и правил безопасности.

За прошедшие два года на цели предупреждения гибели и повреждения застрахованного имущества из созданных резервов предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования ОАО “Росгосстрах” выделило около 40 млрд. руб.

В перспективе Российская государственная страховая компания предполагает продолжить осуществление различных предупредительных мероприятий в тесном контакте с органами ГАИ, ветеринарной и противопожарной службами, транспортными и другими организациями. Вместе с тем будет усиливаться и работа с потенциальными страхователями в части проведения превентивных мероприятий до заключения договоров страхования.

В условиях жесткой борьбы за страховое поле для страховщика большое значение имеет грамотное выполнение актуарных расчетов и введение конкурентоспособных тарифов. В то же время они должны обеспечивать рентабельность проведения страхования.

Эта работа является неотъемлемой частью всей деятельности по урегулированию убытков.

В настоящее время специалисты Департамента урегулирования убытков оказывают помощь фирмам в разработке методик расчета тарифных ставок по предложенным ОАО “Росгосстрах” видам страхования, расчету таблиц тарифных ставок, анализу льгот при различных условиях проведения страховых операций, расчету бизнес-планов, планов проведения перестраховочных операций, таблиц структур тарифных ставок, а также ряду других необходимых для получения лицензий документов.

Первоочередными задачами, стоящими перед Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами, являются: разработка комплексной программы исследования деятельности дочерних страховых фирм и их филиалов по убыточности заключенных договоров и выработке рекомендаций по минимизации убытков, а также предложений по созданию специализированных сетей по рассмотрению и ликвидации убытков, на территории России и за рубежом; выделение в структуре фирм специалистов или создание специализированных подразделений по урегулированию убытков; разработка системы и методик оценки рисков при принятии их на страхование (по необходимости — проведение предстраховой экспертизы); выработка методик по расчету размера ущерба и суммы его возмещения, предложений по формированию внутрисистемных резервов катастроф и колебаний убыточности; подготовка предложений по проведению превентивных мероприятий; контроль за правильностью оформления документов на выплату страховых сумм и возмещений и др.

Практика показала, что одним из сдерживающих факторов активного развития страховых услуг, предлагаемых юридическим лицам, является недостаточно высокий уровень профессиональной подготовки специалистов и отсутствие необходимых методик выполнения работы по оценке риска.

В целях оказания методологической помощи страховым фирмам в области проведения предстраховой экспертизы и систематизации подходов к оценке риска Департаментом урегулирования убытков ОАО “Росгосстрах” разработан “Порядок проведения предстраховой экспертизы при страховании имущества юридических лиц”, включающий в себя целый ряд важных разделов, начиная с данных о специалистах, принимавших участие в проведении экспертизы, и заканчивая рекомендациями по основным позициям договора страхования.

С целью осуществления контроля за состоянием и качеством работы по урегулированию претензий и убытков при проведении внутреннего контроля фирм, плановых комплексных и тематических проверок разработана программа проведения таких проверок.

Завершается работа над единым для фирм и филиалов ОАО “Росгосстрах” Положением о подразделении по урегулированию убытков и Рекомендациями по выплатам страхового возмещения и обеспечения и др.

В настоящее время Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами ведется большая работа по ликвидации убытков, возникших в результате крупных катастрофических бедствий и аварий в Чувашии, где в результате смерча повреждено значительное число строений и сельскохозяйственных посевов. Предварительный ущерб по застрахованным объектам составляет 3 млрд. руб.

Значительные разрушения нанесены строениям граждан ураганом, прошедшим в Новгороде и Ленинградской области.

Крупные природные катастрофы имели место в Якутии, где пожарами, бурей и наводнениями нанесен ущерб на 4 млрд. руб.

Работа по ликвидации убытков ведется в Воронежской, Иркутской и других областях России.

Все эти меры, безусловно, положительно скажутся на имидже ОАО “Росгосстрах” как надежной страховой компании, обеспечат высокое качество обслуживания страхователей и дадут стабильные экономические результаты.

Н.Ф.ГАЛАГУЗА,
заместитель Председатель Председателя Правления ОАО “Росгосстрах”

В материале упоминаются: Компании, организации: INA Assitalia 7  Munich Re (Muenchener Rueckversicherungs AG, Мюнхенское перестраховочное общество) 823  Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12206 Росгосстрах, ПАО СК 10968 Персоны: Галагуза Николай Федосеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »